Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее, в чем разница

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Самое главное отличие от выше рассмотренного типа погашения является неизменность размера выплаты ежемесячно. С начала нулевых они обрели огромную популярность среди всех банков, но при этом аннуитетный способ остается очень неоднозначным, с большим количеством недостатков.

В дифференцированном типе погашения задолженность уменьшается равными долями, здесь же все иначе. Изначально часть долга клиента большая и процент начисляется к общему телу кредита. Если в начале выплат клиент, по сути, выплачивает проценты, то к концу срока кредитования остается практически чистый долг, без каких-либо процентов.

Каждый месяц сумма выплаты одна и та же на протяжении всего срока взносов. Таким образом выплачивать задолженность относительно проще, ведь выплачивается всегда одна и та же сумма без изменений, которая значительно меньше на ранних этапах, чем при дифференцированном типе.

Для того чтобы избежать переплаты по процентам, можно погасить общий долг досрочно.

Подытожим, плюсы:

  • одинаковые ежемесячные взносы;
  • низкие суммы платежей на начальном этапе, относительно дифференцированного способа;
  • возможность досрочной ликвидации задолженность.
  • дифференцированный способ безопаснее, так как в случае, если заемщик объявит дефолт, выплатив половину тела ссуды, он будет в праве претендовать на другое жилье, взамен заложенной квартире. В тех же условиях заемщик при аннуитетном типе выплат погасит только четверть основного долга;
  • заемщик платит вначале срока ипотеки существенную часть процентной ставки, а не основного долга. Около двух третей начисленных процентов за весь срок выплачивается в первую половину.

Например, мы взяли 1 млн рублей на срок 36 месяцев, под 20% годовых.

1. Процентная ставка по кредиту в месяц = годовая ставка, разделенная на 12 месяцев

  • 20% делим на 12 месяцев/100=0,016.

2. Коэффициент аннуитета = (0,016*(1 0,016)^36)/((1 0,016)^36—1)=0,03676.

3. Ежемесячный аннуитетный платеж равен 0,03676*1 000 000 рублей = 37 тысяч 163 рубля 58 копеек.

4. Таким образом, переплата по нашему займу составила 338 тысяч рублей.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее, в чем разница

Если сравнивать с дифференцированным погашением, сумма заплаченных % банку по нему составила бы 308 333,33 рубля.

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

  • Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
  • Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
  • Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

  • Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
  • Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
  • Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

  • Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
  • Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
  • При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
  • Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
  • В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.

Платеж = К*(Р (Р/(1 Р)Н-1))

Где К – первоначальная сумма кредита;

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее, в чем разница

Р – месячная процентная ставка (годовая ставка12);

Н – срок кредита в месяцах.

Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:

  1. В первый месяц банк начислит проценты за месяц.
  2. Из фиксированного платежа будет погашена сумма начисленных процентов.
  3. Оставшиеся деньги пойдут на тело кредита.

Далее каждый месяц все будет происходить по той же схеме, только сумма кредита будет уменьшаться.

Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:

  • Сумма фиксированная. Заемщик четко знает сумму обязательного платежа и может планировать свои расходы.
  • В первые месяцы (и даже года при долгосрочном кредитовании) нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированной схеме погашения.

Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток: сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании.

В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма.

Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.

Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.

Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.

Преимущества такой схемы:

  • Постепенно снижается финансовая нагрузка на заемщика. Максимальные платежи будут именно в первые месяцы погашения. Далее можно уже планировать другие расходы.
  • Общая сумма процентов, которая будет уплачена банку, меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения.

Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи.

Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.

Что выбрать?

Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:

  • Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, чем при дифференцированной схеме погашения.
  • Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
  • При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, меньшие суммы к обязательному погашению уменьшат риск выхода на просрочку.

Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа. Тогда итоговая переплата будет меньше.

В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.

Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее, в чем разница

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

1) Сумма кредитования – 1 млн рублей.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее, в чем разница

2) Срок кредитования – 240 месяцев.

3) Годовые проценты – 12%.

Сперва необходимо рассчитать размер основного платежа. Чтобы определить его размер, нужно разделить на число оставшихся месяцев общую сумму кредитования.

1 млн / 240 = 4,166 тыс рублей. Размер основного платежа остается неизменным в течение срока погашения кредита.

Следующий шаг – это расчет начисленных процентов. Для их расчета необходимо найти произведение остатка по кредиту и процентной ставки, после чего разделить полученный результат на 12. В качестве примера предположим, что нужно произвести выплату за 120 месяц – таким образом, мы уже оплатили ровно половину.

500,080 тыс * 0,12/12 = 5 000,8 руб (% за 120 месяц).

Задолженность (остаток) по кредиту можно рассчитать, умножив основной платеж на число прошедших периодов (120), а получившуюся сумму отнять от общей суммы кредита.

Сложив начисленные проценты за месяц и размер основного платежа, мы получим значение платежа за определенный месяц.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее, в чем разница

121-й месяц: 4,166 тыс (1 млн – (4,166 тыс * 121)) * 0,12/12 = 9,125 тыс; 122-й месяц: 4,166 тыс (1 млн – (4,166 тыс * 122)) * 0,12/12 = 9,083 тыс. Рассчитав дифференцированный платеж, можно проследить последовательное снижение размеров выплат.

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм.

Аннуитет

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

Срок, мес. Ставка,% Аннуитетный платеж (АП) Конечная ст-ть займа по АП Взносы при ДП (1й/последн.) Итоговая ст-ть по ДП Разница, АП-ДП
 60  13,75  22 244  1 335 000  28 125 / 16 857  1 349 500 —          14 500
 120  14  15 526  1 863 000  20 000 / 8 430  1 706 000 157 000
 240  14,5  12 800  3 072 000  16 250 / 4 217  2 456 000 616 000

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

аннуитетный и дифференцированный платеж что это

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

  • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Этотвидподразумеваетпланомерноепогашениезадолженности, прикоторомтелокредитавыплачиваетсяодинаковымидолями, апроцентыежемесячноуменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Если у вас появились свободные средства, то вы можете досрочно погасить часть долга. В зависимости от вашего материального положения в будущем стоит подумать над тем, снизить сумму платежей или сократить срок выплат.

При благоприятных обстоятельствах рекомендуется сокращать срок выплат, чтобы не переплачивать излишки банку, ну и, конечно, скорее освободиться от каких-либо долговых обязательств. Если же вы не уверены в том, что платить такую сумму будет по силам, то можно оставить срок неизменным, но сократить размер взносов, чтобы облегчить материальное положение.

  • Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
  • Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
  • ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
  • Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Рекомендуем также

  • Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры
  • Перекредитование ипотеки в другом банке
  • Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы5c5b4707b1694Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы
  • Как правильно выплачивать ипотеку5c5b4707c6f45Как правильно выплачивать ипотеку
  • Как отказаться от ипотеки
  • Как вернуть страховку по ипотечному кредиту5c5b4707dc8d3Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.

Например, онлайн-калькулятор Сбербанка

Если клиент уже заранее знает, что кредит выплатит досрочно, рекомендуется по возможности выбирать предложения с дифференцированными платежами. В тех случаях, когда интересует получение максимального займа, следует избирать аннуитетный платеж. Рассматривая различные варианты аннуитетных или дифференцированных платежей, что выгоднее заемщику, может определить только он сам в зависимости от конкретных обстоятельств.

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, не является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

аннуитетные платежи и дифференцированные платежи что лучше

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

В качестве итога можно отметить, что трудно однозначно ответить на вопрос о том, какой платеж по кредиту, аннуитетный или дифференцированный, лучше для заемщика. Это зависит от большого числа неравнозначных факторов. Но, судя по тому, что банки слишком любят аннуитетные платежи, можно предположить, что в целом они для них являются более выгодными. Поэтому для заемщика более выгодным является кредит с дифференцированным платежом.

  1. Аннуитетный платеж – представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  2. Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей.

чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа

Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить «дифференцированный» график платежей. А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу.

Резон в этом есть: учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним… Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50%-ный порог. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но « в среднем по больнице» дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее: таковы уж российские реалии.

Маркетинговый ход?

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

На первый «арифметический» взгляд, если заемщик берет долгосрочный кредит, например 100 тысяч долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 $, а при аннуитетных – 58 580,88 $.

Но не будем забывать, что пример – условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

Давайте посчитаем

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж5c5b4705d184f

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

Дифференцированный платеж5c5b470647f7a

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Возможно ли изменение суммы платежа или срока выплаты кредита?5c5b470763d40

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

  • С – 1/12 ставки кредита;
  • п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

  1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
  2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения.

Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

5c5b4708f1a2f

Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей.

Поэтому, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. И наоборот, при коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.

При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Выше мы отметили основные особенности двух видов платежей.

в каком банке лучше взять кредит5c5b470931846

Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.

Напомним, что досрочное погашение является законодательно установленным правом заемщика и оно никак не зависит от согласия или несогласия банка. Но оказывается, что досрочное погашение не очень радостно для банков. Особенно это касается аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту.

И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.

Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.

Этот вид платежной системы позаимствован из опыта европейских стран. Он предполагает равные ежемесячные выплаты задолженности банку в течение всего срока погашения кредита.

В чем плюсы?

Ежемесячный платеж остается неизменным, а это достаточно удобно. Заемщик может точно рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать свой бюджет. Кроме того, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафов. Плюс такой системы в том, что у заемщиков обычно не возникает претензий к банку по неправильности расчетов.

аннуитетный платеж по кредиту5c5b470958f4a

В чем минусы?

Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы самого долга и процентов банку. При аннуитеных платежах ежемесячная сумма неизменна, но на протяжении всего срока оплаты задолженности меняется процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку. Это значит, что на начальном периоде погашения кредита из оплачиваемой суммы большая часть — это проценты по кредиту.

Минус такой системы кредитования обнаруживается, если заемщик хочет погасить кредит раньше положенного срока. Может оказаться, что прошла половина срока, а основной долг погашен лишь на 15-20%.

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой.

переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

формула расчета аннуитетного платежа5c5b47098c564

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Сегодня аннуитетный платеж — весьма распространенная схема погашения займа, удобство которой в том, что ежемесячно нужно вносить в банк одинаковую сумму денег вплоть до окончания срока договора. В эту сумму включаются часть кредитной задолженности, процент, сборы и комиссии банка (если они предусмотрены).

В первое время такой платеж состоит в большей степени из процентов, в меньшей — из основного долга. К концу кредитного периода пропорция становится противоположной: большая часть выплаты «гасит» основной долг, остальная — проценты.

Аннуитетный платеж

Такой вид платежей пришел в Россию из Европы, именно там впервые стали применять равные выплаты и оценили их простоту, удобство и выгоду.

Главный плюс аннуитетных платежей для клиента в том, что нет никакой путаницы. Человек четко знает, сколько и когда нужно заплатить в банк. Ему проще планировать свой бюджет и не нужно вникать в сложные банковские расчеты.

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ozerkivrn.ru