Минимальный срок ипотеки или максимальный

Досрочное погашение ипотечного кредита

Разумеется, что каждый заёмщик стремится побыстрее снять с себя бремя обязательств перед банком. Самый быстрый выход из ситуации, если это по финансовым силам, видится в досрочном закрытии ипотеки. Однако следует всё-таки всмотреться в особенности этой операции и узнать, есть ли минусы в ней.

Заранее выяснить у банка, сможет ли заёмщик в дальнейшем внести досрочную оплату и на каких условиях. Ведь некоторые финансовые организации не идут на такого рода операции, о чём изначально указывается в договоре.

Если в соглашении с банком всё же прописан данный вариант, и по каким принципам он осуществляется, то необходимо удостовериться в расчётах, попросив кредитного менеджера на разных периодах кредитования исчислить суммы к погашению.

В результате чего преимущества будут обсуждены с банком и предельно ясны для заёмщика.

Если договор предусматривает аннуитетные платежи, рекомендуется рассчитаться с банком в первые пять лет пользования ипотечным кредитом. В таком случае банк обязуется сделать перерасчёт суммы, так как тело кредита уменьшается.

Это позволит существенно сократить переплату. Решение досрочно погасить займ после пяти лет пользования ипотекой уже не даёт преимуществ кредитуемому лицу, а скорее наоборот. Ведь финансовая организация основную прибыль получает именно в этот первый пятилетний период.

Нередко возникает вопрос при досрочном закрытии ипотечной ссуды – ведётся ли перерасчёт, то есть сумма поступает на закрытие основной суммы кредита или на выплату процентов?

Проценты всегда исчисляются из остатка тела кредита. Чем оно меньше, соответственно и сумма процентов ниже. Хотя сама процентная ставка в течение всего периода кредитования не изменяется по условиям договора.

Равные ежемесячные платежи заёмщика идут на частичное погашение тела кредита и процентов по нему. Постепенно основная сумма ссуды уменьшается и по рассчитанному коэффициенту от начального периода кредитования к последнему соотношение между телом кредита и процентами по нему колеблется от меньшего к большему.

В качестве примера расчёта с банком предлагается схема полного периода ипотечного кредитования.

Схема аннуитетных платежей при ипотечном кредитовании

Столбцы – аннуитетные платежи:
Серый цвет – проценты
Синий цвет – основная сумма ипотеки

При частичном досрочном погашении, за основу берется остаток по телу кредита, на который начисляются проценты и суммы разбиваются на аннуитетные платежи до конца оставшегося периода ипотеки.

Однако большинство финансовых организаций не хотят терять быстро своего клиента и могут предоставить такие варианты, как снижение ежемесячных выплат.

Для многих это заманчивое предложение, так как суммы, нередко превышающие 50% барьер семейного бюджета, идущие на оплату ипотеки, в таком случае значительно уменьшаются и позволяют частично освободиться от наложенного бремени кредитных обязательств.

Досрочное закрытие ипотечной ссуды и в этом случае рентабельно для кредитуемого лица на первом этапе времени.

В большинстве случаев, исходя из той суммы, которую нужно выплатить на закрытие кредита целиком, а она не многим под силу, лучше всего идти на неполное досрочное покрытие ссуды.

Вся переплата при дифференцированных платежах идёт на погашение основной суммы ипотеки, а соответственно, снижаются проценты по ней. Дальнейшие платежи также будут существенно меньше после автоматического перерасчёта.

Сократить период кредитования также является одним из выходов как при дифференцированных платежах, так и при аннуитетных. Всё же стоит прибегнуть к специальному калькулятору, которые обычно предоставляются на порталах финансовых организаций, где берётся ипотека.

С помощью подсчёта и наглядного ознакомления с предложенными цифрами, можно решить на какие условия пойти лучше всего.

Бытуют случаи, когда заёмщик обращается в банк за досрочным погашением кредитного договора, ему операционист делает расчёт, устно или документально сообщает сумму, в результате чего производится выплата.

Минимальный срок ипотеки или максимальный

Однако вот она и ошибка! Казалось бы, кредит погашен, и обязательство перед банком снято, ан нет. Через какое-то время заёмщику из банка сообщают, что он ещё должен оплатить какую-то сумму.

Его деньги, внесённые ранее, просто хранились на лицевом счёте и не поступили на преждевременную оплату долга. Далее, согласно графику и договора продолжались списываться ежемесячные платежи за кредит.

Причём таким образом действуют большинство финансовых организаций. Видимо, работники проинструктированы заранее не информировать клиентов, что тем необходимо проделать определённые действия, чтобы вложенные средства поступили по назначению.

А именно потребуется написать заявление на досрочное погашение ипотеки. На основании этого акта будет проделан перерасчёт, который заёмщик погасит по соответствующей форме, предусмотренной договором кредитования.

Итак, в данной статье проведён подробный анализ временных периодов кредитования и погашения ипотеки. А также в приведённой выше таблице исчислена примерная переплата по ссуде на жильё.

Из чего следуют несколько советов и рекомендаций, которые стоит, как памятку принять на вооружение.

  1. Определиться в сроках займа, исходя из личных выгод и последующей переплаты.
  2. Судя по тому, для чего приобретается недвижимость – для продажи или в долгосрочное личное пользования, определить оптимальные сроки кредитования.
  3. Знать на каких условиях по возрастной категории, исходя из цены на жильё, платёжеспособности клиента, попадания под программы государственной поддержки и каких гарантий определяется временной период ипотеки.
  4. Рекомендуется заранее пересчитать на калькуляторе, предоставленном на сайте банка, переплаты, ежемесячные платежи и сопоставить со своими финансовыми силами.
  5. Всегда следует выбирать золотую середину.
  6. Лишний раз спрашивать у банка условия кредитования и как производится операция досрочного погашения во избежание подводных камней.
  7. При досрочном закрытии ипотеки лучше всего рассчитаться с банком в первые пять лет кредитования. Следует также изучить условия частичного досрочного погашения.

К сожалению не все банки ведут добросовестную политику. Ничего не поделаешь, каждый ищет себе выгоду. Главное, чтобы эта выгода укладывалась в законные рамки. Поэтому будьте внимательны со своими деньгами. И помните: знание сила!

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимостью – 2,5 млн рублей
  • первоначальный взнос составляет – 500 тыс. рублей (20%)
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

  • Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ.
  • Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей.

Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа. Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента.

  • Ипотека на 5 лет. В таком кредите будет самая минимальная переплата, но очень высокие очередные платежи. Поэтому такой заем банк может одобрить только тем заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода. При наступлении чрезвычайных ситуаций просрочки по ипотеке начнут нарастать стремительно, в результате чего имущество очень быстро будет выставлено на торги банком. Специалисты рекомендуют в такой ситуации брать не ипотечный заем, а обычный потребительский кредит.
  • Ипотека на 10 лет. Здесь переплата будет выше, но нагрузка по оплате долга снизиться в два раза. Такой кредит лучше брать заемщикам, которые в ближайшее время ожидают хороших финансовых поступлений. Снизить долговую нагрузку можно за счет частичных, но частых досрочных выплат.
  • Ипотека на 15 лет. Самый оптимальный вариант оформления ипотечного займа, при котором банк получает надежность и прибыль, и заемщик имеет возможность погашать долг и переплачивать вполне приемлемую сумму. Если в семье оба супруга работают, выплаты по такой ипотеке незначительно влияют на семейный бюджет.
  • Ипотека на 20 лет и более. Этот вариант кредитования рассчитан на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Переплата в этом случае может доходить до запредельных значений, но риски потери платежеспособности в этом случае не столь высоки и опасны. С ними легко можно справиться. Досрочное погашение в такой ипотеке довольно затруднительно и с финансовой точки зрения не оправдано.
  • Для десятилетнего кредитования переплата соответствует финансовым запросам банка и изменениям экономической ситуации в стране. Для заемщика она вполне приемлема. Он также может уменьшить долговую нагрузку через периодические досрочные выплаты.

    Чем раньше заемщик расплатиться с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и в ликвидности купленной недвижимости.

    Ипотеку всегда можно рефинансировать в другом банке или в том же кредитном учреждении, но по более выгодным условиям.

    Срок в том числе также может быть изменен при оформлении нового ипотечного договора или дополнительного к нему соглашения на тот, который заемщик считает более приемлемым на данном этапе.

    Изменение срока должно быть одобрено банком. За счет рефинансирования можно существенно сократить срок действия долгового обязательства и размер уплаченных банку процентов.

    Досрочное погашение – это один из ключевых факторов, влияющих на выбор срока при оформлении ипотеки. Если заемщик желает досрочно погасить свои обязательства, он вправе это сделать. Но для этого, как правило, банк заранее уведомляется специальным заявлением.

    Программы ведущих банков с максимальным сроком кредитования

    Ипотеку на таких условиях предлагают крупные банковские учреждения, которые способны выделить средства заемщику на длительное время. Рассмотрим несколько предложений ведущих банков страны.

    Ипотека от ВТБ

    Один из крупнейших российских банков предлагает сразу несколько программ с максимально возможным сроком кредитования 30 лет: «Новостройка», «Вторичное жилье», «Рефинасирование». Банк лояльно относится к неофициальному трудоустройству, предлагая своим клиентам опцию «Победа над формальностями». Данная услуга позволяет оформить ипотечный кредит, не предоставляя документы о доходах. При этом процентная ставка повысится всего лишь на 0,5%.

    Минимальный срок ипотеки или максимальный

    Размер первоначального взноса также находится на приемлемом для заемщика уровне – всего от 10% от стоимости покупаемого жилья. Клиенты банка могут использовать материнский капитал, привлекать созаемщиков. Диапазон кредитования – от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. ВТБ не требует обязательной регистрации заемщика в регионе, в котором находится приобретаемое в ипотеку жилье.

    Начальный уровень процентной ставки колеблется в диапазоне 8,8 – 9,1 процентов годовых. Платить за ипотеку по таким выгодным тарифам смогут лишь те клиенты, которые подпишут договор комплексного страхования.

    Диапазон сроков кредитования довольно широк: от 3-х до 30-ти лет. Взять деньги можно на приобретение квартиры, таунхауса и даже места для машины в паркинге современных многоквартирных домов.

    Банк принимает участие в государственной программе поддержки семей с детьми, предлагая соответствующий вид ипотеки, процентная ставка в нем начинается с 6% годовых, а максимальный размер займа может составить 8 миллионов рублей.

    Основной пакет ипотечных предложений от банка «Возрождение» характеризуется следующими показателями:

    • финансовые рамки кредитования: от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
    • стандартная процентная ставка: 9% — 9,8% годовых (зависит от размера первоначального взноса);
    • сразу нужно будет внести от 10 до 80% от стоимости покупаемого жилья.

    Ипотека от банка «Возрождение»

    Сумма кредита

    от 300 тысяч рублей до
    30 миллионов рублей

    сроки кредита

    от 3 до
    30 лет

    ставка кредита

    9% — 9,8%
    годовых

    * — взять деньги можно на приобретение квартиры, таунхауса и даже места для машины в паркинге

    Банк приветствует привлечение созаемщиков и учитывает и их доходы при подсчете потенциально возможной суммы займа, но ограничивает их количество тремя подписантами, это включая и основного (Титульного) заемщика.

    Кредитуемое лицо должно быть младше 65 лет на момент полного погашения кредита, иметь, как минимум, шестимесячный стаж на последнем месте работы и быть зарегистрированным в любом регионе Российской Федерации.

    Минимальный срок ипотеки или максимальный

    Данное финансовое учреждение предлагает сразу несколько кредитных программ с длительным сроком кредитования: от 5-ти до 30-ти лет, включая приобретение квартиры на стадии постройки и готового жилья. Процентная ставка стартует с 8,7%, сумма займа может варьироваться в пределах от 500 тысяч до 30 миллионов рублей.

    Банк практикует дифференцированный подход к определению размера первоначального взноса, он находится в диапазоне 10-80% стоимости жилья и зависит от категории и состояния приобретаемой недвижимости, а также срока действия ипотечного договора.

    Клиенты могут получить скидку в 0,25% годовых, заполняя заявку онлайн. Дополнительным бонусом является отсутствие требования обязательной страховки имущества и здоровья заемщика, это возможно, если кредитуемое лицо приобретает квартиру по договору долевого участия в строительстве согласно федерального закона ФЗ-214.

    Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

    Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

    Минимальный срок ипотеки или максимальный

    Для каждого клиента финансовой организации в индивидуальном порядке определяются сроки погашения ипотеки. На условия, выдвигаемые банками по периодам кредитования, может повлиять несколько обстоятельств.

    Следует понимать, что банк, выдавая крупный денежный займ, значительно рискует. Поэтому обусловливаются возрастные отличия, по которым определяется период ипотечного кредита.

    Допустим, для двадцатилетнего заёмщика, когда только началась его трудовая деятельность, эти сроки могут быть максимальными. В том случае, кредитуемый заемщик пенсионного возраста может рассчитывать только на минимальный срок выдачи ипотеки.

    Чаще всего банками также устанавливается порог кредитования. Обычно он составляет от 21 до 65 лет. Однако некоторые финансовые организации, как Сбербанк, поднимают эту планку до 75 лет и, наоборот (банк «Открытие») понижают до наступления совершеннолетия.

    Финансовая организация должна тщательно изучить документы потенциального заемщика, подтверждающие его постоянный доход. В зависимости от величины этого дохода будут подобраны условия по долговременности или, наоборот, кратковременности выдаваемой ипотеки.

    Если получатель ссуды состоит в браке, а супруг(а) также имеет постоянный доход, доверительность банка в этом случае увеличивается, что влияет на выгодность по срокам кредитования.

    Как известно, ипотека погашается ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Соответственно, эти взносы напрямую зависят от цены на недвижимость. По расчёту ежемесячных платежей будет подобран оптимальный срок отпуска ссуды.

    Дело в том, что ежемесячный платёж не должен превышать определённый процент дохода заёмщика. Поэтому и сопоставимость периода кредитования с ежемесячными платежами должна быть подобрана оптимально по финансовым силам получателя ссуды.

    В этом случае, исходя из категории программы, часть долга и обязательство по процентам берёт на себя государство. Это существенно влияет на пересмотр сроков ипотеки со стороны банка.

    Однако на увеличение или уменьшение сроков кредитования по госпрограммам могут повлиять и другие причины. Например, соотношение федеральных средств к личным финансовым силам заёмщика. И, что более значимо, для некоторых программ господдержки уже заранее определены границы временных периодов, на которые будут выдаваться ссуды по ипотеке.

    Одной из таких гарантий послужит наличие поручителя или созаёмщика, другой – залог иной недвижимости. Это существенно влияет на увеличение сроков ипотеки и стоимость банковского продукта.

    А также немаловажна положительная кредитная история заёмщика. Если имеются непогашенные просроченные ссуды с нарушением договора с финансовой организацией, то банк вправе отказать, сославшись на неблагонадёжность кредитуемого лица.

    В среднем период займа составляет 15 лет. Этот срок является наиболее приемлемым для распределения средств без особой нагрузки для гражданина.

    Однако от ряда условий он варьируется от 1 года до 30 лет, а в исключительных случаях и до полувека.

    Существует 3 варианта определения ипотечной ссуды по её срокам:

    • кратковременная (1–10 лет);
    • средневременная (10–20 лет);
    • долговременная (от 20 и более лет).

    Конечно же, ряд банков заинтересованы в фиксированном времени кредитования. Между тем большинство факторов влияет на возможность выдачи ссуды в установленные финансовой организацией сроки.

    Именно поэтому временной период настолько широко растянут как к верхним границам, так и к нижним.

    В большинстве банков представляется возможным взять квартиру в ипотеку на максимально установленный срок в 30 лет. Однако многие финансовые организации стремятся оградить себя от всевозможных рисков, предлагая условия кредитования до 25 лет и даже менее того – 20 лет.

    Следует понимать и то, что чем долговременней ипотека, тем переплата по ней будет выше. Зато суммы ежемесячных платежей позволят без особых усилий погашать кредит, не нанося значительных ударов по семейному бюджету.

    Наименьший период ипотечного кредита составляет 1 год. Однако некоторые финансовые организации установили нижнюю предельную планку в 3 года или даже 5 лет, так как банкам крайне невыгодно выдавать ссуду на кратковременной основе.

    В результате чего одобрений по минимальным срокам ипотеки чрезвычайно мало. Чаще всего в этом случае завышается процентная ставка, чтобы финансовой организации получить достойную прибыль со сделки.

    Топовые банки России предлагают свои ипотечные продукты по срокам, устанавливаемыми ими самими.

    Ниже приводится таблица для наглядного обозрения, чтобы каждый смог выбрать соответствующий банк, ввиду определённых для себя минимальных и максимальных периодов кредитования.

    Финансовые организации Минимальный срок (годы) Максимальный срок (годы)
    Сбербанк 1 30
    ВТБ24 1 30
    Райффайзенбанк 1 25
    ВТБ Банк Москвы 1 30
    Газпромбанк 1 30
    Банк ДельтаКредит 3 25
    Россельхозбанк 1 30
    Банк Санкт-Петербург 1 25
    Банк Возрождение 1 30
    Абсолют Банк 1 30
    Промсвязьбанк 3 25
    Банк Уралсиб 3 25
    Банк Российский капитал 1 25
    Банк АК БАРС 1 25
    Банк Центр-Инвест 1 20
    Транскапиталбанк 1 25
    Банк ФК Открытие 5 30
    Запсибкомбанк 3 30
    Связь-Банк 3 30
    Банк Жилфинанс 1 20

    По правде говоря, судя по таблице, особых отличий в сроках ипотечного кредитования, чтобы выбор упал на конкретный банк, не наблюдается.

    Приобретающих жилплощадь для долгосрочного личного пользования в большинстве случаев устраивает средневременная ссуда. Однако это совсем не так для лиц, собирающихся впоследствии продать жильё либо выплатить ипотеку досрочно.

    Какая минимальная сумма ипотеки в Сбербанке

    Многие думают, что минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет несколько миллионов рублей. На самом деле объём ипотеки может быть меньше тех сумм, которые оформляются по договору потребительского кредитования. Величина займа зависит от многих факторов (стоимость залога, финансовое положение клиента, цена приобретаемой квартиры и т. д.).

    Все о переплате

    Чтобы иметь наглядное представление, какая предстоит переплата на длинных и коротких сроках кредитования, лучше всего привести примером цифры. Они веско обоснуют, на какие финансовые риски идёт заёмщик. И как выбрать оптимальный вариант, каждый решит для себя сам.

    Итак, поделим всевозможные сроки ипотеки по пятеричной системе, если стоимость квартиры 1 млн. рублей, по средней годовой ставке в 13%, с аннуитетными платежами.

    В таком случае первоначальный взнос из расчёта 20% составит 200 тыс. рублей. Далее, в таблице приведены все суммы по переплатам в рублях.

    Период кредитования 5 лет 10 лет 15 лет 20 лет
    Ежемесячный платёж 18202,4 11944,8 10122 9372,8
    Сумма переплаты 292066 633226,4 1021649,6 1448866,8
    Общая сумма к погашению 1092066 1433226,4 1821649,6 2248866,8
    Годовой бюджет (оплата в год) 218428,8 143337,6 121464 112473,6

    Из этой таблицы следует, что золотая середина подходит лучше всего. Ипотека на срок от 10 до 15 лет решает в скором времени жилищный вопрос, при этом, не обременяя излишней финансовой нагрузкой.

    Однако имеются и минусы по сравнению с кратковременным займом, как и плюсы перед долгосрочной ипотекой с её поистине огромной переплатой.

    Военная ипотека

    Для того чтобы военнослужащий мог получить кредит на покупку жилья по специальным условиям, он должен стоять на учете в НИС и регулярно делать отчисления на свой счет. Такая программа доступна для граждан военнообязанных, которые старше двадцати одного года. Военные могут получить займ на покупку недвижимости сроком не более двадцати лет.

    Этот срок выставляется, потому что военные имеют ограниченный срок пребывания на службе. Женщины уходят на пенсию в возрасте сорока пяти лет, а мужчины – в пятьдесят. Также по условию их звание должно быть не ниже полковника и или капитана первого ранга. Эти условия учитываются и в том случае, если данное физическое лицо выступает в роли поручителя или созаемщика.

    На какой срок лучше всего оформить ипотеку

    Так на чём же всё-таки остановить свой выбор, на длинной либо короткой ипотеке? В первую очередь покупатель квартиры должен подумать – для чего приобретает этот объект.

    Если целью является наращивание капитала, когда заёмщик точно знает и уверен, что через некоторое время недвижимость будет продаваться, то в этом случае переплату принципиально важно свести до минимума.

    То есть выплатить за период владения этим объектом минимальную сумму. В этом варианте выгодно брать длинную ипотеку – на самый долговременный период, с наименьшими выплатами по ней.

    При другом раскладе, если объект недвижимости планируется оставить себе. То есть данный вариант не подразумевает наращивание капитала. В этом случае важна разница между личными доходами и издержками на ипотеку относительно данного объекта недвижимости.

    Здесь нужно посчитать для себя и определиться на какой срок брать ссуду. Всё зависит от того, какова финансовая сила владельца.

    Минимальный срок ипотеки или максимальный

    Конечно же, можно выплатить и за год с минимальной переплатой, но потянет ли собственник такие траты на ежемесячные платежи? Коэффициент рассчитывается по собственным возможностям и в зависимости от того на сколько лет дают ипотеку на квартиру в банке.

    Программы ведущих банков с максимальным сроком кредитования

    Ипотека от ВТБ

    С появлением ипотечных правительственных проектов, не малое влияние на сроки кредитования оказывает государство. Если, конечно, сама ипотека укладывается в рамки социальных программ по частичному финансированию сделки.

    В данном виде госпрограммы чётко разработана система ипотечного накопления для военных, регламентируемая 117-ФЗ от 20.08.2004г. Финансовые средства каждый год аккумулируются на личном счёте контрактника, который впоследствии вправе их использовать для того, чтобы купить квартиру по военной ипотеке.

    Максимальный возраст, предусмотренный для оформления кредита не должен превышать 45 лет. Это связано с тем, что военная служба представляет угрозу для жизни заёмщика, а также ранний уход на пенсию. Минимальная возрастная планка составляет 22 года, но при условии выслуги не менее 3 лет. Сроки кредитования могут быть до 23 лет – не более.

    Для молодых супругов, не имеющих пока детей, а также для семей, у которых от одного ребёнка, государство разработало несколько программ по ипотечному кредитованию в целях расширения и совершенствования благоустройства этих социальных групп граждан. Ежегодно выделяются бюджетные средства на реализацию этих программ.

    Минимальный срок ипотеки или максимальный

    По предоставленному жилищному сертификату лица, кредитуемые по данным программам, вправе оплатить как стартовый взнос по ипотеке, так и распорядится средствами на частичное погашение процентов и суммы (тела) кредита.

    Однако существуют определённые ограничения по возрасту. Пользоваться государственной поддержкой вправе только граждане от 21 до 35 лет.

    Период кредитования зависит от программы и условий банка, а также от решения заёмщика на какой срок ему выгоднее брать ипотеку. Ко всему прочему будет учитываться вредность работы кредитуемого лица.

    На многих предприятиях выход на пенсию разнится по возрастным критериям. Это зависит не только от климатических сложностей регионов РФ (для жителей крайнего Севера), но и от вида производства (вредность).

    Если кредит на недвижимость не попадает под госпрограммы для молодых семей и военнослужащих, то в таком случае для пенсионеров срок ипотеки не должен превышать возрастной грани, когда на дату последнего платежа заёмщика исполнится 75 лет. И всё же в условиях договора могут быть исключения в большую или меньшую сторону.

    Если при обычном кредитовании заемщик сам решает, на какой срок лучше брать ипотеку , то в случае оформления кредита по специальным программа м его срок может ограничиваться государством.

    Военная ипотека

    Срок ипотечного кредита

    Максимальный срок ипотечного кредита зависит от момента, когда участник достигнет предельного возраст а пребывания на военной службе. Либо когда окончится срок нового контракта о прохождении военной службы, если такой контракт был заключен после наступления установленного федеральным законом предельного возраст а пребывания на военной службе.

    Как правило, военную ипотеку оформляют с 22 до 45 лет. Такое ограничение связано с тем, что работа военных опасна, и на пенсию они выходят раньше, чем гражданские.

    Государство поддерживает молодые семьи и предоставляет субсидию для улучшения жилищных условий. Чтобы участвовать в программе кредитования, семья должна соответствовать требованиям:

    • возраст обоих супругов не может превышать 35 лет на момент получения субсидии на приобретение жилья;
    • молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;
    • уровень доходов семейной пары должен позволить им в дальнейшем платить по кредиту;
    • участвовать в программе может семейная пара с детьми; семейная пара без детей, но тогда брак должен быть заключен не меньше чем за год до момента вступления в программу;
    • один родитель, воспитывающий ребенка, тоже может участвовать в этой программе.

    В результате участия в программе семья может получить сертификат на определенную сумму, которая будет выдана в счет кредита, либо оформлена как первоначальный взнос. На какой срок дается ипотека по данной программе, полностью зависит от банковской организации, в которую обратятся участники.

    Если доходы пенсионера позволяют платить ежемесячные взносы по ипотеке и при этом приобретать все прочие необходимые вещи: еду, одежду, лекарства, оплачивать коммунальные расходы, медицинскую помощь, транспортные расходы и прочее, некоторые банк и готовы кредитовать такого человека. Максимальный срок такой ипотеки, как правило, ограничен общими условиями, существующими в конкретном банк е, но некоторые кредитные организации ставят дополнительное условие .

    Еще одна особенность выдачи ипотеки возрастным гражданам — если срок кредитования приходится на предпенсионный и пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 для мужчин), платеж будет поделен на части. Большую часть долга нужно будет выплатить до пенсии, потому что на период пенсии банк учтет минимальный доход.

    Минимальные и максимальные временные границы

    Название банка Минимальный срок Максимальный срок
    Сбербанк 1 год 30 лет
    ВТБ 24 1 год 30 лет
    Райффайзен 1 год 30 лет
    Россельхозбанк 1 год 30 лет
    Газпромбанк 1 год 30 лет
    Абсолют банк 1 год 30 лет
    Банк Возрождение 1 год 30 лет

    Разные банк и предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одних и тех же критериев: тип недвижимости, цена, первоначальный взнос, срок кредита, платежеспособность заемщика. Разумеется, кредит, взятый на длительный срок, для кредитной организации значительно выгоднее краткосрочного: чем он длиннее, тем больше процентов вы отдаете банку.

    В законодательстве нет никакого ограничения по срокам. В п. 1 ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано лишь, что в договоре об ипотеке помимо прочих обязательных условий должен быть прописан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

    Получается максимальный срок может быть и 50, и 70 лет, или, как в Швейцарии, все 100, но на практике ипотека на долгий срок предполагает кредит до 30 лет. Некоторые кредитные организации ко всему прочему ограничивают сроки таких программ моментом, когда заемщик достигнет пенсионного возраст а, — но есть и те, кто разрешает выплачивать ипотеку и на пенсии.

    Длительный срок кредита удобен не только банк у – для заемщика это означает более комфортные условия платежа, пусть даже в долгосрочной перспективе он переплатит на процентах. К примеру, взяв сумму 5 млн рублей на 5 лет под 11,5%, вы ежемесячно будете отдавать банк у 110 000 рублей. При той же сумме, но взятой на срок 20 лет, каждый месяц придется платить 53 000 рублей – вдвое меньше.

    Кроме того, кредитный скоринг, проведенный банк ом, скорее даст положительную оценку заемщику, который берет кредит на десятилетия. Система посчитает ваши доходы, расходы, кредитную нагрузку, вероятные будущие траты и вынесет решение. Естественно, если взять кредит надолго, упадет и сумма платежа — а значит снизится общая финансовая нагрузка в месяц. Система поймет, что вам точно хватит денег на кредит и даст положительный ответ.

    Ипотека от ВТБ

    Вот несколько популярных финансовых учреждений и предоставляемые ими минимальные и максимальные сроки займов:

    • Сбербанк – 1 год и 30 лет;
    • ВТБ 24 – 1 год и 30 лет;
    • Райффазенбанк – 1 год и 25 лет;
    • Банк Открытие – 5 и 30 лет;
    • Промсвязьбанк – 3 года и 25 лет.

    Минимальный и максимальный срок ипотеки

    Минимальный срок, равный одному году, выбирается достаточно редко. Причина в том, что суммы на покупку жилья берутся довольно крупные, соответственно придется выплачивать заем крупными платежами.

    Вот самые популярные специальные программы жилищного кредитования от государства:

    1. Молодая семья. Предоставляется безвозмездная сумма или оплачивается часть процентов. Максимальный срок – 30 лет.
    2. Военная ипотека. Определенная часть займа гасится из государственных средств. Максимальный период здесь ограничивается выходом военного в отставку — 45 лет.
    3. Молодым специалистам. Деньги на жилье выдаются по льготным процентам. Сумма разницы компенсируется государством.

    Обзор предложений с минимальным периодом ипотеки

    Чем меньший срок выплаты займа выбирает заемщик, тем меньше процентов будет оплачено за использование займа. При этом размер ежемесячных платежей будет достаточно большим.

    При выборе максимального срока нужно быть готовым к небольшим ежемесячным взносам. Переплата банку здесь будет достаточно существенной. Это основано не только на количестве платежей, но также на более высоких процентах.

    Причина повышенных процентов при максимальном сроке кредитования основана на приличных рисках, с которыми может столкнуться банк за столь долгое время.

    На основании данной информации можно сделать вывод, что среднесрочный кредит. Это оптимальная возможность получить заем с выгодными процентами и с комфортной суммой ежемесячных выплат. Общая переплата по процентам также будет не очень высокой и не очень низкой.

    Иногда семье лишь немного не хватает доходов, чтобы купить жилье без привлечения кредитных средств. В этом случае нужно брать деньги на минимальный срок, чтобы не переплачивать лишние проценты. Далее рассмотрим актуальные предложения банков, предлагающих взять деньги в рамках ипотечного кредита в 2020 году.

    Минимальный срок ипотеки или максимальный

    «Зеленый» банк традиционно предлагает целый ряд ипотечных кредитов, которые помогут заемщикам купить и строящееся, и готовое жилье, загородный дом или дадут возможность рефинансировать ранее оформленные кредиты.

    Базовые ставки кредитования расположены в диапазоне от 6,7 до 9,10 процентов в год. Размер платы за кредит зависит от суммы кредитования, срока действия кредитного договора. Самые выгодные условия заемщик может получить, взяв кредит в сумме от 3,8 миллионов рублей на срок до 7 лет. При этом нужно принять участие в комплексной программе страхования.

    Небольшой бонус (-0,1% к базовой ставке) клиенты Сбербанка могут получить, используя электронную регистрацию договора через специальный онлайн-сервис.

    Взять в банке можно от 300 тысяч до 30 миллионов рублей, а действовать ипотека будет от 1 года до 30 лет. Кредитуемое лицо может получить специальные скидки на процентную ставку, если купит квартиру у определенных застройщиков (минус 2%) или застрахует свою жизнь (минус 1%).

    Жилье в кредит от Сбербанка

    Сумма кредита

    от 300 тысяч рублей до
    30 миллионов рублей

    сроки кредита

    от 1 года до
    30 лет

    ставка кредита

    от 6,7% до 9,10%
    годовых

    * — действуют специальные скидки при покупке у определенных застройщиков (минус 2%) или страховании жизни (минус 1%)

    Заемщик должен быть в возрасте от 21 года на момент оформления кредита до 75 лет на дату последнего платежа по нему. Если клиент не сможет официально подтвердить свое трудоустройство и получение дохода по форме 2-НДФЛ, верхний предел возраста составит 65 лет.

    Минимальный срок ипотеки или максимальный

    Банк предлагает оформить кредит на приобретение квартиры или таунхауса на первичном и вторичных рынках. Уникальной характеристикой ипотеки «Россельхозбанка» является минимальный срок кредитования в 1 месяц, верхняя планка срока действия ипотечного контракта находится на отметке в 30 лет. Еще одним интересным моментом является то, что оформить заём можно на точное количество месяцев, например, 29 или 45. Если ваша семья склонна к педантичному планированию – данное предложение для вас.

    Взять в РСХБ можно от 100 тысяч до 60 миллионов рублей при покупке квартиры или прав участия в ДДУ, в иных случаях кредитный лимит ограничат суммой в 20 миллионов. Размер первоначального взноса располагается в диапазоне от 15 до 85%.

    Банк предполагает небольшие скидки для следующих категорий граждан:

    • получающих зарплату на карточку «Россельхозбанка»;
    • застраховавших жизнь и здоровье при оформлении ипотеки;
    • работающих в бюджетных организациях.

    В качестве дополнительных заемщиков основное кредитуемое лицо может привлечь не более трех человек.

    Это крупнейшее финансовое учреждение предлагает оформить ипотечный кредит на срок от 1 года до 30 лет. Банк не берет комиссии за выдачу займа, а кредитный диапазон выглядит следующим образом:

    • минимальная сумма договора – 500 тысяч рублей, при этом сумма заемных средств не должна быть меньше 15% стоимости приобретаемого жилья;
    • при покупке жилья, расположенного или строящегося в Москве или Санкт-Петербурге, максимальный кредит от «Газпромбанка» составит 60 миллионов рублей;
    • приобретая недвижимость в других городах России, клиенты могут получить меньшую сумму — 45 миллионов.

    Ипотека от «Газпромбанка»

    Сумма кредита

    от 500 тысяч рублей до
    60 миллионов рублей

    сроки кредита

    от 1 года до
    30 лет

    ставка кредита

    от 9%
    годовых

    * — минимальная процентная ставка доступна лишь застраховавшим жизнь и имущество клиентам

    Минимум средств, которые нужно будет внести сразу, составляет 10% для квартиры и 20% для апартаментов. Первоначальный взнос можно уменьшить на сумму материнского капитала, предоставив сертификат. Но в любом случае его размер не должен быть меньше 5% стоимости имущества.

    Минимальная процентная ставка составляет 9% и доступна лишь застраховавшим жизнь и имущество клиентам. Потенциальный заемщик должен быть старше 20 лет на дату подписания ипотечного договора, а на момент полного расчета с банком ему не должно быть больше 65. Заемщик должен иметь постоянное место работы, быть зарегистрированным на территории России и не иметь негативной кредитной истории.

    Это финансовое учреждение также активно работает на рынке ипотечного кредитования России, предлагая своим клиентам оформить кредит на покупку жилья на первичном или вторичном рынке, а также рефинансировать ранее оформленные займы.

    Процентная ставка «Райффайзен Банка» установлена в диапазоне 9,25 – 9,5 процентов годовых. Банк отличается большим удельным весом кредита в общей стоимости приобретаемой жилплощади – до 90%.

    Диапазон кредитования выглядит так:

    • от 800 тысяч до 26 миллионов рублей, если вы оформляете кредит на покупку жилья в Москве или Московской области;
    • для других регионов начальный порог снижен до 500 тысяч рублей, максимальный сохранен в том же виде – 26 миллионов.

    Взять средства можно на срок от 1-го до 30-ти лет. Банк не делает акцент на формальностях, при рассмотрении вашей заявки специалисты «Райффайзена» учитывают доходы даже гражданского супруга(и).

    Возрастные требования банка:

    1. Клиент должен быть старше 21-го года на дату подписания ипотечного договора и младше 65-ти на момент полного погашения займа при условии заключения комбинированного договора страхования.
    2. Если заемщик отказывается страховаться, верхний возрастной порог будет ограничен 60 годами.

    Кредит можно погашать досрочно, за это не полагаются штрафные санкции. Чтобы заявка была одобрена, кредитная история клиента должна быть только положительной.

    Длительность ипотеки и возраст заемщика

    Главное правило ипотечного кредита – брать только то, что действительно необходимо для приобретения жилья. Не стоит в займ закладывать ремонт и другие «профильные» расходы, ведь чем меньше изначальная сумма, тем проще гасить долг досрочно.

    Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:

    • существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
    • переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
    • от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

    С 2020 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .

    Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков. На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения. Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:

    • 75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
    • 75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).

    Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.

    Долговые обязательства, основанные на срочности кредита, различаются по трем видам:

    • краткосрочная ипотека — до 10 лет;
    • среднесрочная — от 10 до 20 лет;
    • долгосрочная — от 20 до 30 лет.

    Большинство российских банков устанавливают минимум и максимум возрастных порогов для кредитополучателей. Требования обусловлены учетом платежеспособности и уменьшением количества рисков.

    Стандартный возрастной ценз — от 21 до 65 лет — время начала и окончания трудоспособного возраста. У женщины в 47 лет максимально разрешенный срок кредитования составит от 18 лет. У мужчины в возрасте от 23 до 35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период.

    Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии стабильного дохода и залоге имеющейся недвижимости.

    Некоторые банки отходят от шаблонных требований и выдают ипотеку с совершенно иными подходами к возрасту. Банк «Открытие» и Ак барс банк выдают ипотечный кредит с 18 лет. Транскапиталбанк и Сбербанк кредитуют неработающих пенсионеров и предоставляют ипотеку до 75 лет.

    Такой подход позволяет оформить ипотечный кредит на максимальный срок, снизить ежемесячный платеж и увеличить свои шансы на одобрение при скромном доходе.

    Оформить ссуду могут не все потенциальные заемщики. Процент отказов по кредитным заявкам достаточно велик. Сбербанк отдает предпочтение:

    • Клиентам банка, которые получают заработную плату и социальные пособия через Сбербанк;
    • Субъектам, у которых открыт депозит в банке;
    • Лицам, имеющим идеальную кредитную историю.

    Справочная информация: получить ипотечный заем в любом банке РФ при наличии плохой кредитной истории почти невозможно.

    Помимо внегласных требований, есть еще четко установленные критерии, на соответствие которым банк проверяет потенциальных клиентов.

    Требования к заемщикам:

    • Возраст: от 21 года. Предельный срок – 75 лет. Но данный возраст установлен на момент погашения последнего платежа по займу. Например, если кредит берется на 20 лет, то максимально допустимый возраст заемщика – 55 лет;
    • Гражданство РФ;
    • Наличие официального трудоустройства. При этом на последнем месте работы клиент должен работать минимум полгода;
    • Общий страховой стаж. Оценивается данный показатель за последние 5 лет. Минимальный стаж за пять лет должен составлять не менее 1 года.
    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    ozerkivrn.ru