Потребительский кооператив как бизнес – TecBoom

Расшифровка понятия

Деятельность потребительских кооперативов направлена на удовлетворение определенных нужд граждан или юридических лиц, в нем состоящих. В основном цели носят материальный характер. В кооператив может вступить любой человек, достигший шестнадцатилетнего возраста, а также различные юридические лица. Минимальное количество участников – пять физических лиц или три юридических.

Кооператив потребительский – явление, регулируемое государством на законодательном уровне. Основные положения отражаются в Гражданском кодексе РФ. Более подробные расшифровки и тонкости регулирования отражены в Федеральном Законе “О потребительской кооперации в РФ” № 3085-1 от 19.06.1992. Федеральный закон содержит в себе информацию о создании кооперативов, их структуре, особенностях участия, имущественные вопросы, а также вопросы о реорганизации, ликвидации и объединении уже существующих обществ.

Цели создания потребительских кооперативов

Некоммерческие организации решают определенный спектр задач, в которых заинтересован каждый из участников. Возможно, всем владельцам садовых участков нужно закупать удобрения или продавать урожай, тогда они могут организовать садоводческое товарищество. Владельцы малого бизнеса, объединившись в кооператив взаимного кредитования, могут ссужать друг друга средствами на развитие дела и так далее.

Согласно законодательству, кооперативы могут решать такие задачи:

  • Взаимное кредитование и страхование.
  • Производственные и бытовые услуги для пайщиков.
  • Закупка, переработка и перепродажа сырья или товаров.
  • Организованные закупки товаров, необходимых всем пайщикам.
  • Заготовка сырья, производство товаров, необходимых участникам кооператива.

«Процесс создания и работу потребительских кооперативов регулируют статьи 123.2 и 123.2 Гражданского Кодекса РФ, Жилищный Кодекс, а также Федеральные Законы «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О потребительской кооперации в Российской Федерации», «О сельскохозяйственной кооперации», «О кредитной кооперации».

Чем занимаются кооперативы

Кооператив потребительский – это сообщество людей, основанное для достижения определенных экономических целей. Принятие решений осуществляется методом голосования. Каждый член кооператива имеет голос, который он вправе отдать за определенный вариант дальнейшего развития событий. То есть один плательщик взносов – один голос.

Государством предусмотрено регулирование некоторых видов кооперативов отдельными законодательными актами. К ним относятся сельскохозяйственные, кредитные и жилищные кооперативы. Регулируются они, соответственно, Жилищным кодексом и Законами “О сельскохозяйственной кооперации” и “О кредитной кооперации”.

Кто может создать потребительский кооператив

Потребительский кооператив как бизнес - TecBoom

Потребительскими кооперативами принято называть добровольные объединения граждан между собой, а также объединения между гражданами и юридическими лицами, созданные для достижения определенных целей (чаще всего, для удовлетворения потребностей в тех или иных товарах и услугах).

Нормативно-правовая база, относящаяся к потребительской кооперации, представлена преимущественно отечественным Гражданским кодексом, который содержит общее определение подобных объединений и основные положения относительно их функционирования.

Кроме того, вопросы создания и функционирования потребительских кооперативов отражены в ряде Федеральных Законов: №3085-1 («О потребительской кооперации в РФ»), №193 («О сельскохозяйственной кооперации») и №190 («О кредитной кооперации»).

Учредителями потребительских кооперативов могут быть организации или / и граждане, которым исполнилось 16 лет. В учредительном составе кооператива должно быть минимум 5 граждан или 3 организации.

Все участники объединения обязаны оплачивать вступительные и паевые взносы, составляющие основное имущество кооперативов.

Также они имеют право на получение дохода от деятельности организации. Участники могут входить в кооператив и выходить из него по собственному желанию. Они также могут избираться в органы управления организации.

Много споров возникает по поводу того, являются ли потребительские кооперативы коммерческими учреждениями или нет. Согласно ГК РФ, подобные объединения являются некоммерческими, но при этом они имеют право вести предпринимательскую деятельность для достижения целей, прописанных в уставе.

Исходя из этого, потребительские кооперативы могут выступать учредителями различных организаций, которые могут получать доход. Прибыль кооперативов распределяется между участниками самостоятельно.

  • создание торговых организаций для обеспечения материальных потребностей участников;
  • ведение производственной, торговой или прочей деятельности для достижения уставных задач;
  • закупка сырья, продукции и изделий для переработки и реализации через торговые сети;
  • оказание производственных и бытовых услуг участникам кооператива.

Потребительский кооператив как бизнес - TecBoom

Кроме того, кооперативы могут создаваться для продвижения благотворительных, образовательных, культурных или социальных проектов. Иногда они создаются для пропаганды и развития спорта, охраны здоровья, удовлетворения духовных потребностей.

  • жилищно-строительные;
  • жилищные накопительные;
  • гаражно-строительные;
  • дачно-строительные.

Отдельно выделяют сельскохозяйственные и кредитные объединения, которые также имеют собственные подвиды.

  • садоводческими, огородническими;
  • животноводческими;
  • перерабатывающими;
  • торговыми;
  • снабженческими и другими.

Понятие кредитного кооператива следует рассмотреть более подробно.

Кредитные кооперативы создаются преимущественно для предоставления финансовой поддержки своим участникам.

Так, люди, которым нужны средства, получают их от одних участников, а те, в свою очередь, зарабатывают на процентах.

  • кредитное объединение граждан (участниками выступают исключительно физлица);
  • кредитное объединение организаций (участниками выступают юрлица).

Смешанный формат организаций также допускается.

Потребительский кооператив как бизнес - TecBoom

Суть работы потребительского кредитного кооператива заключается в том, что в нем аккумулируются взносы участников, за счет которых выдаются займы гражданам или организациям, которые в них нуждаются.

Только пайщики кооперативов могут пользоваться займами объединений (в отличие от банков, в которых круг заемщиков неограничен). Деятельность таких кооперативов координируется Банком России. В то же время кредитные кооперативы не входят в государственную систему страхования вкладов.

Система выдачи средств в таких кооперативах намного лояльнее, чем в банках. Кроме выдачи займов кредитные кооперативы могут осуществлять и другие действия, предусмотренные уставами.

Порядок регистрации

Каждый создаваемый потребительский кооператив должен быть зарегистрирован в соответствии с действующим законодательством. Процедура регистрации объединений идентична регистрации любых других юридических лиц.

  • заявление;
  • решение, свидетельствующее о намерении создания организации;
  • учредительная документация;
  • квитанция, подтверждающая оплату госпошлины.

Очень важно внимательно отнестись к подготовке учредительных документов, в частности, устава.

В нем должен быть описан перечень видов деятельности, которыми кооператив планирует заниматься (выходить за его рамки будет нельзя), права и обязанности всех членов кооператива.

кооператив потребительский

Ответственными сотрудниками проверяются поданные документы, после чего принимается решение о выдаче свидетельства о регистрации объединения (либо об отказе в этом). После того, как свидетельство выдано, объединение может начинать организовывать деятельность в соответствии с утвержденным уставом.

Реорганизация и ликвидация потребительских кооперативов производится так же, как и соответствующие действия по отношению к другим юридическим лицам. Кроме того, существует возможность объявления кооператива банкротом.

Создать потребительский кооператив могут граждане РФ старше 16 лет или юридические лица. Учредителей должно быть не меньше 5 человек или 3 организаций. Участники обязаны сделать вступительные и паевые взносы – они образуют основное имущество организации.

Исполнительный орган кооператива – правление. Стать членом правления может любой из пайщиков. Но высший орган управления – собрание членов кооператива во главе с председателем. Для контроля и наблюдения организуют наблюдательный совет, а для проверки финансов – ревизионную комиссию.

Название, цели, условия членства, правила вступления в кооператив и выхода из него описаны в Уставе. В этом же документе указано, чем занимается сообщество.

Формы потребительских кооперативов

В зависимости от проблемы, для решения которой создается потребительское сообщество, кооперативы подразделяются на несколько форм. Ниже приведен список с расшифровкой.

  • Строительно-потребительский кооператив. Создается с целью владения и пользования объектами недвижимого имущества (различных построек).
  • Жилищно-строительный кооператив. Члены данного сообщества организовали свой кооператив с целью постройки жилого здания, в котором в последующем будут проживать.
  • Гаражный кооператив. Включает в себя собственников гаражей, выстроенных на отдельной территории.
  • Дачный кооператив. Группа людей, владеющих земельными участками, используемыми в качестве дачи или сада, на определенной территории.
  • Жилищный накопительный кооператив. В такие общества вступают граждане, которые совместными усилиями хотят приобрести или построить жилье.
  • Потребительское общество или потребительский кооператив граждан – кооперация между гражданами и юридическими лицами. Особое распространение получила эта форма в СССР.
  • Сельскохозяйственный кооператив. В него входят сельскохозяйственные предприятия, а также индивидуальные фермеры, занятые ведением собственного хозяйства.
  • Обслуживающие кооперативы. Могут вести достаточно обширную и многообразную деятельность – страхование, транспортные услуги, курорты, медицинское обслуживание, ремонтные работы, консультации в различных сферах.
  • Кредитный потребительский кооператив. Создается для решения финансовых вопросов участников. В кооператив привлекаются личные накопления под процентную ставку, выдаются займы, осуществляется финансовая взаимопомощь.

Как зарегистрировать потребительский кооператив

кредитный потребительский кооператив

Общий порядок действий – одинаковый для всех видов кооперативов. От учредителей требуется:

  • Собрать пакет документов.
  • Предоставить его в местный орган ФНС.
  • Получить свидетельство.
  • Устав кооператива.
  • Протокол учредительного собрания с информацией об учредителях, руководителях, целях организации, а также ее уставном капитале.
  • Заполненное заявление (форма Р11001), а если планируете переход на упрощенное налогообложение, то и заявление по форме 26.2-1.
  • Справка о юридическом адресе.
  • Квитанция об уплате государственной пошлины.

На момент регистрации пайщики должны внести не менее 10% взносов в фонд. Если документы заполнены и подготовлены правильно, устав не противоречит законодательству и фонд сформирован, то ИФНС зарегистрирует кооператив, после чего его внесут в государственный реестр.

Мы рекомендуем обратиться к специалистам за помощью в регистрации. Это поможет ускорить и упростить процесс.

После регистрации учредители получат свидетельство, ОГРН, ИИН, архивную копию устава, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц. Кооперативу нужно будет сделать собственные печати, коды для их изготовления выдаст Росстат.

Процесс открытия кооператива

Кредитным потребительским кооперативом называют некоммерческую организацию, созданную на добровольной основе. В ее состав входят как физические, так и юридические лица. Основой создания данного учреждения выступает территориальный, профессиональный либо иной принцип. Рассмотрим плюсы и минусы потребительского кооператива

Потребительский кооператив создается для того, чтобы люди могли оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. То есть, пайщики создают такую организацию и стараются помочь друг другу – одни открывают вклады (депозиты) под высокие проценты, другие – берут кредиты для удовлетворения собственных нужд.

Исходя из законодательных положений – ФЗ «О кредитной кооперации», создание потребительского кооператива возможно лишь при наборе определенного числа пайщиков – должно быть не менее 15-ти физических лиц либо 5 юридических лиц. Для создания потребительского кооператива, состоящего из физических и юридических лиц, требуется не менее семи указанных лиц.

Кредитный кооператив действует по принципу оказания взаимной помощи. Он занимается привлечением денежных средств клиентов, а после предоставляет займы всем нуждающимся участникам.

Та прибыль, которую КПК получает от заемщика, и оплачивает вклады участников. Кредитный кооператив не выдает кредиты тем, кто не входит в его состав.

Кроме того, законодательными положениями Российской Федерации запрещено участие КПК в качестве поручителя по кредитному соглашению.

Их сумма утверждается строго в индивидуальном порядке – размер обсуждается с каждым клиентом по отдельности.

Кроме того, стоит учитывать важный момент: обычным гражданам – физическим лицам, кредитные кооперативы денежные средства не выдают – только членам своей организации (тем, кто внес первый обязательный взнос). Только при этих условиях можно получить займ в кредитном кооперативе.

Депозитные ставки и, само собой, кредитные ставки, в потребительских кооперативах, как правило, выше, нежели в банковских учреждениях.

Но все равно многие с удовольствием используют такие услуги – особенно те граждане, которым в силу определенных жизненных обстоятельств срочно необходимы денежные средства, а кредитная история не позволяет рассчитывать на положительный ответ в банковском учреждении.

сельскохозяйственный потребительский кооператив

Но, несмотря на то, что многие любители неоправданного риска яро доказывают преимущества таких учреждений, недостатков и минусов у потребительских кооперативов все же больше.

Поскольку потребительский кооператив – это всегда огромный риск, лучше до обращения в эту организацию выяснить некоторые моменты:

  • входит ли потребительский кооператив в состав саморегулируемой организации (СРО);
  • есть ли он в перечне КПК на сайте Банка России;
  • сколько лет он существует.

Исходя из законодательных положений Российской Федерации, как раз саморегулируемая организация должна решать вопрос с возвратом денег вкладчикам в случае банкротства КПК либо завершения его функционирования в силу каких-то иных обстоятельств.

Минусы потребительского кооператива заключаются еще в и том, что размер данного возврата может составлять всего лишь несколько процентов – но далеко не всю внесенную сумму денег.

В этом и есть его отличие от банковской организации – там, в случае наступления страхового случая гражданин вправе вернуть свои деньги до 1 400 000 рублей.

Так что до того, как вкладывать в кредитный кооператив свои кровные накопления, обязательно проясните для себя следующий важный момент: сколько Вам вернут в том случае, если кредитный кооператив будет ликвидирован либо станет банкротом.

Еще один минус потребительского кооператива заключается в том, что организация ведет довольно рискованную кредитную политику. Иногда такие учреждения, имеющие сравнительно небольшой совокупный капитал, вкладывают его не в серьезные и надежные проекты, а в менее надежныеорганизации, даже не являющихся частью КПК.

Ну и самый главный минус потребительского кооператива – серьезный риск нарваться на мошенников.

Так как открытие кредитного кооператива – процедура более дешевая и простая, нежели открытие банковского учреждения, многие предприимчивые граждане Российской Федерации используют это в своих интересах. Они осуществляют массовое открытие структур, именующихся «финансовыми пирамидами».

Как не попасться в современные финансовые пирамиды

  • Исходя из законодательных положений, кредитный потребительский кооператив – это некоммерческое учреждение. Как раз по этой причине его организационно-правовая форма – это только потребительский кооператив, но никак не какое-либо общество. В обязательном порядке хорошенько просмотрите всю учредительную документацию потребительского кооператива. Она должна быть размещена на официальном сайте КПК, либо выдана Вам для ознакомления в файле. Если Вам отказывают в ознакомлении с документами – лучше сразу же задуматься – а стоит ли связываться с такой подозрительной конторой? Лучше сразу же искать другой вариант размещения денежных средств.[misha]
  • Наличие навязчивой рекламы– заставляет задуматься о целях потребительского кооператива.
  • Чрезмерно завышенные процентные ставки, предлагаемые потребительским кооперативом всем своим участникам после внесения ими обязательных взносов.
  • Невозможность заблаговременно ознакомиться с договором – лучше не связываться с таким КПК.
  • Срок существования кредитного потребительского кооператива составляет менее трех лет. Если он был создан совсем недавно – это на 99% мошенник. Но, даже если это не так – подобные учреждения слишком часто становятся финансово несостоятельными.
  • Если кредитный потребительский кооператив является финансовой пирамидой – Вам обязательно предложат определенные льготы при агитации новых участников. Только пирамиде необходимо получить денежные средства от как можно большего количества людей, поскольку они и не собираются потом возвращать такие вложения. Как правило, такой «кооператив» потом очень сложно найти вместе со всем его руководством.
  • Как видите, минусов у потребительского кооператива предостаточно.

    Но если Вы уже вложили свои деньги в такую организацию, а теперь не знаете, каким образом их вернуть, обращайтесь к нам! Наш юрист проконсультирует по всем интересующим Вас вопросам и поможет решить Вашу проблему! У нашей компании уже есть серьезный опыт решения таких вопросов – с практикой Вы можете ознакомиться в специальном разделе нашего сайта.

    организация потребительского кооператива

    Некоммерческий потребительский кооператив – ранее очень распространенная организационно-правовая форма. Кооперативы открывались повсеместно территориально и во всех экономических сферах. Их численность постепенно сократилась после перестроечных времен 1991 года. Собственность кооперативов была приватизирована более предприимчивыми людьми, да и граждане разучились выстраивать отношения на доверии.

    за счет большого количества участников можно осуществлять оптовые закупки по ценам гораздо ниже рыночных, есть возможность накопления фондов и рационального его распределения в вопросах обслуживания участков и прочего имущества. При этом правление в кооперативах осуществляется голосованием, что позволяет высказаться всем членам общества, а не передавать всю власть в одни руки. Некоторые виды деятельности без кооперативов и сегодня вообразить невозможно – гаражи, сады, дачи, сельские общины.

    Любая организационно-правовая форма несет в себе определенные преимущества и недостатки. Такая же ситуация и с кооперативами. Организация потребительского кооператива несет участникам следующие преимущества:

    • Равноправие и решение вопросов посредством голосования. Неважно, какой взнос внес участник, сумма может значительно отличаться, но вот “весомость” голоса будет одинаковой у всех. Важные вопросы решаются только совместно, некоторые решения могут быть приняты и вовсе только при единогласном голосовании.
    • В кооперативах все участники трудятся. Неработающих может быть не больше четверти от общего числа людей. При этом и наемных работников – минимум.
    • Частота распределения доходов устанавливается в кооперативе также посредством голосования. При этом делить заработанное можно хоть ежедневно. Но размер выданных дивидендов не должен превышать половины чистого дохода.
    • Работа проходит в коллективе из “своих”. Вопросы о принятии нового члена также принимаются на голосовании. Если кто-то будет против расширения количества участников, принять новичка нельзя.
    • Количество участников не ограничено. Их может быть бесконечно много. Но существует минимальный порог – 5 человек.
    • Организация потребительского кооператива хороша еще и в плане налогообложения. Если количество участников меньше 100, а доходы меньше 80 тысяч рублей, кооператив вправе применять УСН.
    • Минимальный возрастной порог участников – 16 лет.

    Минусов, конечно, тоже достаточно. Если взглянуть на все перечисленные положительные стороны под другим углом, увидим следующую картину:

    • Самостоятельно решить, в каком направлении продолжить развитие, куда потратить прибыль и принять ли нового участника, нельзя.
    • Выйти из кооператива можно, забрав свой пай и доходы, причитающиеся за период. При этом имущество, которое разделить нельзя, остается безвозмездно у кооператива. Продать свою долю можно либо другим участникам, либо стороннему лицу, если на голосовании это было разрешено.
    • Нанимать сотрудников в кооперативе достаточно сложно и не всегда разрешается.
    • Участники кооператива по долгам отвечают всем своим имуществом, а не только долей, внесенной в организацию.

    Особенности сельскохозяйственных потребительских кооперативов

    Сельскохозяйственные кооперативы создают физические и юридические лица, занятые разными видами сельскохозяйственной деятельности. Кооператив может решать одну из задач: взаимная помощь участникам объединения или экономическая прибыль. Однако, в отличие от других видов кооперации, все участники должны не только делать взносы, но и участвовать в сельскохозяйственной деятельности объединения.

    Эти кооперации могут заниматься переработкой сельскохозяйственной продукции, ее сбытом, производством, переработкой. Они могут закупать и продавать удобрения, проводить строительство и ремонт. Согласно закону, не меньше половины работ или услуг, которые предоставляет кооператив, должны выполняться для членов сообщества.

    Для создания сельскохозяйственного кооператива нужно не менее 2-х юридических лиц или 5-ти граждан. Стать членом может и не производитель сельхозтоваров, но таких участников должно быть не более 20%. Наименование организации должно указывать на ее цель, а также включать слова «сельскохозяйственный потребительский кооператив».

    Порядок регистрации

    Сельское хозяйство имеет свою специфику, поэтому порядок регистрации сельскохозяйственных некоммерческих организаций немного отличается от алгоритма действий при создании кооперативов других видов:

    • Информирование и консультация всех заинтересованных лиц.
    • Создание инициативной группы и организационного комитета.
    • Технико-экономическое обоснование кооператива и разработка устава.
    • Учредительное собрание и составление его протокола.
    • Подготовка и подача документов на регистрацию.
    • Получение свидетельства, изготовление печати, открытие расчетного счета.

    Сельскохозяйственные кооперативы, в которых состоит менее 100 участников, могут работать по упрощенной системе налогообложения. Поскольку все члены сообщества объединены общей целью и находятся в равных условиях, с помощью кооператива они могут успешнее заниматься животноводством и растениеводством, обустраивать территорию и продавать товары.

    Процедура регистрации разных видов потребительских кооперативов похожа, но есть важные различия. Они затрагивают не только создание организации, но и ее работу: сколько должно быть постоянных участников, как кооператив может распорядиться финансами.

    Что пишется в уставе

    Устав – самый главный документ любой организации. В нем прописываются все нюансы работы. Кооперативы – не исключение. Существуют законодательно предусмотренные пункты, которые обязательно вносятся в устав. Для общества такого характера необходимо наличие в учредительных документах следующих данных:

    • полное наименование юридического лица;
    • фактический и юридический адрес;
    • цель создания и основное направление деятельности;
    • правила, принятые участниками, о порядке приема и выхода из кооператива;
    • информация о взносах, их размеры, порядок внесения, санкции за просрочку;
    • структура и состав управляющего аппарата;
    • перечень прав и обязанностей участников;
    • сведения о том, как распределяются прибыль и убытки между членами общества;
    • описание процедуры реорганизации и ликвидации.

    В случае если устав будет составлен с ошибками, в налоговой его не примут. Придется вносить коррективы, потом заново оплачивать государственную пошлину и только после этого снова обращаться за регистрацией. Это не только потеря времени, но и денег. Поэтому люди, которые не разбираются в нюансах делопроизводства, предпочитают нанимать юриста.

    Потребительский кооператив: капитал

    Основным источником денежных средств любого кооператива являются взносы его членов. Первичные фонды потребительского кооператива формируются исключительно за счет участников. В дальнейшем капитал может наращиваться различными способами, в зависимости от направления деятельности организации. Например, торгово-производственный кооператив может привлекать денежные средства путем продажи товаров и услуг. В то же время гаражный кооператив существует исключительно на взносах участников.

    Размер паевого фонда не фиксирован и не ограничен в размерах законодательно, в отличие от общества с ограниченной ответственностью. Его размер определяется общим собранием перед регистрацией в налоговой. В дальнейшем, также общим собранием могут быть вынесены решения об изменении основного фонда.

    Кредитный потребительский кооператив

    Кредитный кооператив создается гражданами или юридическими лицами на добровольной основе. Минимальное количество членов – 15 физических лиц либо 5 юридических. Целью создания является удовлетворение финансовых интересов и нужд своих членов. Выделяется две разновидности:

    • кредитный кооператив физических лиц (в таком кооперативе юридических лиц быть не может);
    • кредитный кооператив 2-ого уровня (эта форма объединяет в себе несколько кредитных кооперативов).

    Кредитный кооператив является организацией некоммерческой, призван удовлетворять нужды пайщиков. Для достижения этих целей он объединяет средства, внесенные участниками, затем предлагает при необходимости их в качестве займа своим пайщикам. Помимо этого, могут осуществляться и другие действия, которые должны привести к цели, для которой создано общество. Регулируется деятельность таких кооперативов Банком России и Законом “О кредитной кооперации”.

    Участие в кредитном кооперативе зачастую оказывается гораздо более выгодным вариантом, чем займы и кредиты в банках. Для своих пайщиков общество ставит наиболее оптимальные условия займа. Процент, под который выдается займ, практически всегда ниже среднего банковского, да и срок может быть оптимальнее для участника кооператива. Наиболее актуально участие в таком кооперативе для людей, деятельность которых постоянно связана с заемными денежными средствами.

    Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

    По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

    Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

    Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

    Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

    Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

    – Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

    – Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

    – Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

    – Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

    2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

    3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

    1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

    2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

    3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

    1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

    2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

    деятельность потребительских кооперативов

    Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

    https://www.youtube.com/watch?v=eWKl5tJAPaA

    Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

    Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий.

    Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

    Фонды Сро кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

    Государственный реестр Сро кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

    Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

    Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

    1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков.

    фонды потребительского кооператива

    Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д.

    Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

    2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках.

    Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО.

    Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты – прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

    3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

    строительно потребительский кооператив

    5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

    Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

    1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки.

    Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь.

    Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

    2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

    3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

    Отзывы

    Открыть потребительский кооператив не так уж и сложно. Всего лишь нужно заполнить несколько бумаг, составить устав и зарегистрироваться в налоговой. По большому счету, даже не обязательно лично заниматься оформлением документации. Вместо этого лучше обратиться к юристам, которые лучше знают, что требуется сделать при организации такого вида деятельности, как потребительские кооперативы.

    Отзывы, кстати, как раз и свидетельствуют о том, что сложности, как правило, возникают позднее. И чаще всего тогда, когда приходится коллективно решать вопросы по деятельности кооператива. Как показывает практика и отзывы опытных членов таких обществ, именно на этом этапе могут возникнуть разногласия.

    Не всегда представляется возможным единогласно решить, куда потратить прибыль, как и когда ее разделить, как развивать кооператив в перспективе и многие другие вопросы. Особенно остро ощущают несправедливость те, чьи взносы оказались на порядок выше остальных. Сумма разная, а голоса равноценны. При этом и уйти из общества не так-то просто. Поэтому, если уж решили открывать такую организацию, учтите отзывы людей, которые эти шаги уже в своей жизни прошли:

    • не открывайте кооператив, если хотите руководить лично;
    • предпочитаете инвестировать, а не работать;
    • предполагаете в дальнейшем наем сотрудников;
    • не хотите рисковать личным имуществом;
    • в будущем планируете продать долю в кооперативе.
    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    ozerkivrn.ru