Как рассчитывается ипотека пример

Особенности

Ипотека представляет собой один из типов залога, что служит для кредитора, что предоставил финансы в заем. Залогом выступает, как правило, имущество, которое покупается заемщиком, то есть недвижимость. Но в роли залога может выступать и уже имеющаяся жилая площадь.

Владельцем любого такого объекта остается покупатель, но при нарушении долговых обязательств кредитор в состоянии остудить это имущество себе. Тот человек, который покупает жилье при помощи ипотечной ссуды, будет лишено права распоряжаться своей собственностью. То есть продавать, дарить и менять имущество без позволения кредитодателя запрещается.

На сегодняшний день банковские организации разработали большое количество различных программ ипотек. Определиться с подходящим вариантом ипотеки вам поможет следующий список:

  1. На жилье в новостройке.
  2. На квартиру на вторичном рынке.
  3. На часть земли.
  4. На постройку или приобретение загородного построения.

Помимо всего прочего, имеются и такие типы ипотечного кредита:

  1. Для молодых семей.
  2. Без первого взноса.
  3. Без подтверждения дохода.
  4. С господдержкой.

Общий принцип расчета ипотеки

Сумма платежа, которая должна выплачиваться каждый месяц согласно ипотеке, состоит из двух параметров — основного долга и выплатам по процентам.

Для расчета необходимо владеть следующими параметрами:

  • Размер ипотеки.
  • Продолжительность выплат.
  • Вид платежа — аннуитентный (ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении всего срока погашения ипотеки) и дифференцированный (ежемесячные выплаты уменьшаются в течение всего срока погашения ипотеки).
  • Комиссии, в частности за ведение счета и выдачу ипотеки. Так, важно подобрать приемлемую процентную ставку с учетом всех расходов заемщика.

Имея эти данные на руках, можно начать расчет по такой инструкции:

  • Выяснить сумму кредитования по формуле:

Оценочная стоимость жилья — Сумма первоначального взноса

  • При аннуитентном виде платежа рассчитать сумму месячного платежа по формуле:
  • При дифференцированном виде платежа произвести расчет по формуле:

Как посчитать сумму переплаты по ипотеке: онлайн калькулятор

Дабы осуществить расчет оплаты ипотеки необходимо использовать определенные цифры. Изначально имеется в виду цена недвижимости и первый взнос, который отбивается в процентах от стоимости жилья. После этого нужно установить срок кредита. Это очень важный момент, в котором играет роль такой фактор, как инфляция, с учетом какой ипотека считается выгодной.

Также нужно знать процентную ставку займа. Необходимо узнать, нужна ли страховка. Надо учитывать, каким образом будет погашаться задолженность.

Приветствуем! Сегодня пойдет речь о том, как рассчитать ипотеку самому. Как рассчитать платеж по ипотеке опираясь на простые математические операции, Можно ли посчитать ипотеку самостоятельно или надо обязательно обращаться в отделение банка, а также что нужно знать расчета ипотеки? Обо всем этом узнаем далее.

Как рассчитывается ипотека пример

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку — долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Это есть время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет — минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет.

Платёжеспособность

Важно учитывать ваш совокупный ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода. От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке.

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитовании. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Как рассчитывается ипотека пример

Процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка. Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Тип платежа

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество. Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Алексей оформил дифференцированный платеж. При этом платеже необходимо рассчитать первую основную часть: 1 000 000 руб./ 120 мес. = 8 333,34 руб. Теперь считаем проценты: 1 000 000 руб. *16 процентов/12 = 13 333, 33 рубля. Таким образом, платеж за первый месяц составит 8 333,34 13 333,33= 21 666,67 рубля.

Исходя из первого месяца выплаты, высчитаем взнос за второй месяц. (1 000 000 – 8 333,34)*16 процентов/12=13222,22 рубля. Платеж уменьшился, хотя незначительно. Чтобы рассчитать переплату по данному виду платежа необходимо сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита будет 1 806666, 67 рубля, то есть переплата составит 806666,67 рубля. Это не так много по сравнению с аннуитетным платежом.

Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при тех же условиях? При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339014,4 рублей, переплата процентов будет 2 339014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки — 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606666,67 рублей. Расчет платежа по ипотеке на двадцать пять лет на сумму ипотеки в 1 млн рублей рассчитывается по такому же принципу, что описан выше.

Исходя из приведенных примеров видно, что при долгосрочном кредитовании сумма ежемесячного платежа невысокая, но наблюдается ощутимая переплата в несколько раз. Первые месяцы при дифференцированном платеже выплаченные суммы высокие, но преимуществом является небольшая переплата по кредитному продукту, чем при стабильном фиксированном аннуитетном платеже. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке имеют существенную роль.

Переплата по ипотеке часто превышает сумму основного долга. Ее величина зависит от суммы ипотечного кредита, первоначального взноса, процентной ставки и срока ипотеки. Наш онлайн калькулятор поможет вам рассчитать сумму переплаты по ипотеке. Просто введите исходные данные (сумма кредита, ставка, срок, первый взнос) и нажмите на зеленую кнопку «Рассчитать». Интересующие вас данные будут находиться напротив строк «Переплата в денежном выражении» и «Переплата в процентах».

Чтобы посчитать переплату по ипотеке, введите необходимые данные в калькулятор. Чтобы посмотреть сумму платежей по месяцам, нажмите на зеленую кнопку «Показать таблицу». Таблица покажет наглядно, какая сумма пойдет на погашение основного долга, а какая на погашение процентов.

Рассчитать ипотеку под материнский капитал

Одним из законодательно обусловленных способов использования материнского капитала является жилье. При этом ипотека может быть связана с материнским капиталом двумя путями. Рассмотрим их подробнее далее:

  1. Когда первый взнос по ипотеке оплачивается с помощью материнского капитала. Например, если общая желаемая сумма займа составляет примерно 3 400 000 с учетом процентов, а материнский капитал на настоящий момент – это порядка 409 000 рублей, то после первого взноса вам останется оплатить 2 991 000 рублей. Эту сумму разделят по всем условиям ипотеки на необходимое количество месяцев для учета ежемесячного взноса.
  2. Сумма материнского капитала идет в пользу имеющейся ипотеки. В данном случае происходит следующее. Например, на текущий день сумма вашей задолженности по ипотеке составляет 1 700 000, а впереди еще 5 лет выплат. Соответственно, сумма ежемесячного взноса составляет 28 340 рублей. Если вы вносите в счет ипотеки 409 000 материнского капитала, то срок выплат остается прежним (5 лет), а сумма ежемесячного платежа сокращается. Так, в нашем случае она составит 21 517 рублей.

После взноса материнского капитала за ипотеку заемщик получит документ с изменившимся графиком выплат и новым ежемесячным взносом.

Пример

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

  • ставку по выбранной программе в процентах;
  • способ выплат;
  • срок кредита (обычно в месяцах);
  • стоимость квартиры;
  • размер первого взноса.

Как рассчитывается ипотека пример

Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

Например, заданы следующие параметры:

  1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
  2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
  3. ставка 13%;
  4. первоначальный взнос отсутствует;
  5. аннуитетная схема выплат.

В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

Кредитная организация Название программы Процентная ставка, % в год Первый взнос, в % Макс. срок Макс. сумма кредита, миллионов рублей
Райффайзенбанк Квартиры в новостройках 11 10 25 лет 15
Газпромбанк Ипотека с господдержкой 11,75 20 30 лет 20
Сбербанк С государственной поддержкой 12 20 20 лет 8-15
Юникредит Ипотека зовет 12 20 30 лет
ВТБ 24 Покупка жилья на первичном или вторичном рынке 13-15 15 15 лет 8-75

К примеру, вы берете заем на тридцать лет под 12 процентов годовых. Вы используете аннуитетный тип платежа. Общая сумма жилья равна одному миллиону рублей. Банк требует первый взнос в размере десяти процентов.

Таким образом, выходит, что вам с самого начала нужно внести сто тысяч рублей. То есть сумма кредита составляет девятьсот рублей. Эту сумму мы делим на количество месяцев, в которые придется выплачивать деньги. Их выходит всего триста шестьдесят. Выходит, что в месяц нужно отдавать две с половиной тысячи рублей.

Далее нужно рассчитать процент. Для этого следует сумму займа умножить на процент с дальнейшим делением на двенадцать. В итоге получается, что сумма месячных уплат по процентам составляет девять тысяч рублей. Далее мы к этим 9 тыс. прибавляем наши 2,5 тыс., и выходит, что каждый месяц надо отдавать 11,5 тысяч руб.

То есть, за первый год будет уплачено тридцать тысяч руб. В последующем году также нужно будет рассчитывать процент исходя их того, что сумма долга будет составлять уже восемьсот семьдесят тысяч рублей. То есть, процент будет гораздо меньше, а доля регулярного платежа, что пойдет на выплату главного долга, будет выше.

Рассчитать ипотеку без первоначального взноса

Максимальный размер займа не будет равен сумме, в которую оценят жилье. Часто это 70-80% от такой суммы. То есть, если квартиру оценят в 3 000 000, то сумма займа будет в пределах 2 400 000. При этом закладываемое жилье должно располагаться в том же городе, что и банк-кредитор.

Есть и другие способы для расчета ипотеки без первого взноса:

  1. Если в качестве первого взноса внести сумму, взятую в качестве потребительского кредита, то по факту для вас на момент оформления ипотеки первый взнос будет отсутствовать. Однако потом вам придется погасить оба кредита.
  2. Некоторые банки предоставляют возможности для получения беспроцентного ипотечного кредита. Правда, их придется поискать, поскольку в современной кризисной ситуации данная процедура считается достаточно рискованной. Кроме того, вам придется ожидать повышенной процентной ставки.

Как правило, в оформлении ипотеки без первоначального взноса необходимо учитывать, что ежемесячный взнос будет достаточно большим. Например, ипотека на 3 500 000 с 17% ставкой на 15 лет будет иметь ежемесячный взнос порядка 30 000 рублей.

Варианты погашения

Есть два варианта погашения кредита:

  1. Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант. Первые месяцы большой объем платежей направляется на оплату процентов, а сам кредит выплачивается на конечном этапе. Должник, даже не понимая, как верно высчитать ипотеку, сможет распланировать бюджет с учетом равновеликости платежей по ссуде.
  2. Дифференцированный. Применяется редко. Заем гасится равными долями. Сумма процентов уменьшается, а долг сокращается. Ежемесячно приходится выплачивать разную сумму.

МП=ПСК*{ПС │ПС/((1 ПС)^м-1)}, где

МП-месячный платеж.

ПСК-изначальная сумма займа.

ПС-процент.

М-месяцы.

Формула для расчета ипотеки, которая разрешает узнать, какая доля денег ушла на проценты, а какая на долг, довольно трудная. Но для вычисления этих величин стоит воспользоваться и более простым методом.

НПn ОЗ*ПС/12, где

НПn – процент за n-й пе6риод.

ОЗ- долг на данный момент.

ПС-годовой процент.

Расчет погашения долга: ПД МП-НПn

Использовать данные формулы следует последовательно, начиная с первой платы, так как каждый платеж меняет сумму долга.

Например, ПСК=1000000 руб. ПС-10%. Период погашения-шесть месяцев.

МП=1000000*(0,00833 (0,00833/(((1 0,00833)^6)-1)=171561,4 руб.

Теперь делаем расчет по месяцам.

Проценты: 1000000*0,1/12=8333,33.

Заем: 171561,4-8333,3=163228,1.

Остаток: 1000000-163228,1=836771,9.

Проценты: 836771,9*0,1/12= 6973,1.

Долг: 171561,4-6973,1=164588,4.

Остаток: 836771,9-164588,4=672183,5.

Проценты: 672183,5*0,1/12=5601,5.

Долг: 171561,4 – 5601,5=165959,9.

Как рассчитывается ипотека пример

Остаток: 672183,5 – 165959,9=506223,6.

Проценты: 506223,6*0,1/12=4218,53.

Долг: 171561,4 – 4218,53=167343,1.

Остаток: 506223,6 – 167343,1=338880,5.

https://www.youtube.com/watch?v=

Проценты: 338880,5*0,1/12=2824,0.

Как рассчитывается ипотека пример

Долг: 171561,4 – 2824,0=168737,4.

Остаток: 338880,5 – 168737,4= 170143,1.

Проценты: 170143,1*0,1/12=1417,9.

Долг:171561,4 – 1417,9=170143,5.

Как рассчитать военную ипотеку

Практически в любом банке можно подобрать специальное предложение по ипотеке для военных. Процентная ставка при том может оказаться различной. Однако в большинстве случаев имеется первый взнос, составляющий не меньше 10% от общей суммы. Размер компенсации по ипотечному кредитованию зависит напрямую от стажа службы, состава семьи, а еще средней цены квадратного метра по России.

Чтобы провести расчет военной ипотеки, необходимо иметь на руках индивидуальные требования, выдвинутые банком:

  • Размер суммы на лицевом счету.
  • Стоимость жилья.
  • Первоначальный взнос.
  • Дополнительные средства по кредиту.
  • Процентная ставка.
  • Срок ипотеки.

Методы расчета

Как рассчитывается ипотека пример

Банк в любом варианте оплаты ипотеки для вычисления суммы возврата долга применяет принцип деления, где в виде делимого выступает величина долга, а делителя – время кредита.

Последний параметр считается основным различием насчет того, как рассчитать платежи по ипотеки. Суть заключается в применяемых интервалах. Рассмотреть в знаменателе реально или число 12 (то есть месяц), или число 365 (день).

Расчёт на день считается точнее. Он подходит для тех, кому нужно досрочно погасить кредит. Можно существенно сэкономить деньги, в частности при большом кредите.

Такие методики расчета регулярных платежей по ипотеке характеризуются точностью. Наиболее верным считается расчет платежей по займу дисконтированного типа. Изначально считается сумма плат, а потом это число ставится в особую формулу, что высчитывает ежемесячный платеж.

К примеру, в периоде N лет следует выплатить S руб. Процент – Р. Расчёт дисконтированного типа на первый год осуществляется путем деления S на 1 Р. На последующий год выполняются схожие манипуляции, но изначальная сумма делится на два, для третьего – на три. В итоге мы используем прогрессию, первая составляющая какой – это S(1 P), а в знаменателе стоит 1(1 P).

Намного проще это все сделать с помощью специального калькулятора, который есть на сайтах банков.

Рассчитать переплату по ипотеке

В последнее время жалобы в Роспотребнадзор участились: потребители сетуют о том, что банки завлекают людей привлекательными процентами по ипотеке, однако, на деле переплата выходит просто колоссальной. Следствием таких жалоб стало то, что большая часть банков теперь пишет не только % по ипотеке, но и уровень переплаты за тот или иной срок. Поэтому рассчитывать переплату теперь не придется самому, но проверить банк на честность можно.

Для этого введите следующие данные в онлайн-калькуляторе ипотеки:

  • о сроках ипотечного кредитования;
  • сумме займа;
  • % по ипотеке.

Калькулятор рассчитает для вас не только ежемесячные платежи на необходимый период, но и поможет разделить их на сумму основного платежа, а также сумму процентов по переплатам.

Как посчитать сумму переплаты по ипотеке: онлайн калькулятор

Дата платежа Ежемесячный платеж Сумма списания основного долга Сумма списания процентов Остаток задолженности
  1. Выберите расчет ипотеки по «По стоимости недвижимости» или «По сумме кредита»
  2. Введите сумму стоимости приобретаемой недвижимости или сумму кредита
  3. Введите сумму первоначального взноса (для пункта «По стоимости недвижимости»)
  4. Срок кредитования
  5. Процентную ставку (ниже представлены проценты различных банков, от 5%)
  6. Вид платежа — Аннуитетный

В основе ипотечного калькулятора от Сбербанка лежат основные математические формулы, помогающие быстро рассчитать все кредитные показатели. Это актуально для людей, которые желают рассчитать сумму ипотеки на 2020 год в Сбербанке. Результат вычислений получится более точным, если указать достоверную информацию, а поэтому необходимо заранее обратиться в банк для уточнения следующей информации: ставка по кредиту, наличие комиссии за услуги, дополнительные оплаты.

В калькуляторе потребуется еще ввести размер первоначального взноса, но это число уже зависит от возможностей человека, который планирует брать ипотечный кредит.

Это важный показатель при расчете любого кредита. Она высчитывается в годовых процентах и указывает, какое их количество начисляется на протяжении года за те деньги, что вы взяли в займ. Но при ипотечном кредите следует учитывать тот факт, что банк их насчитывает не один раз в год, а каждый день на ту сумму, что вы еще должны банку.

Название банка Процентная ставка
Сбербанк России от 5%
Газпромбанк от 4,5%
Tinkoff
ВТБ от 5%
Банк «Открытие» от 7,95%
Абсолют Банк от 4,99%
Альфа-Банк от 8,49%
Московский Кредитный Банк от 7%
Промсвязьбанк от 4,5%
АИЖК ДОМ.РФ от 4,9%
Райффайзенбанк от 4,99%
Росбанк от 6,99%
Банк «Санкт-Петербург» от 9,7%
Банк Уралсиб от 4,9%
Ак Барс от 4.5%
Россельхозбанк от 9,1%
Всероссийский Банк Развития Регионов от 4,9%
УБРиР от 9,4%

Необходимо не забывать о том, что вы получите приблизительный результат, который не является окончательным. Как правило, настоящий платеж оказывается немного выше. Если вы решили взять ипотечный кредит, то лучше сразу обратиться в банковское учреждение, там вы получите профессиональную консультацию и узнаете точный размер взноса.

Если вы уже пытались рассчитать ипотеку с помощью онлайн-калькулятора, то наверняка заметили, что месячный взнос состоит из 2 частей: проценты и основной долг. Когда долг становится меньше, то и количество процентов уменьшается, но платеж остается таким же, ведь основной долг растет.

Плавающая ставка – непостоянная величина, стандартно рассчитывается по формуле, указанной в договоре кредитования. Состоит из двух частей: одна – плавающая, а вторая – постоянная.

Фиксированная ставка – постоянный процент, который не может изменяться, он не зависит ни от каких факторов. Она остается неизменной на протяжении всего срока.

Платежи: аннуитетный и дифференцированный

Аннуитетный более распространен. Он предусматривает погашение займа равными частями на всем сроке кредитования.

Дифференцированный – вариант, при котором ежемесячный платеж снижается к концу периода.

Как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно без похода в банк

То, как рассчитывается ипотечный кредит с дифференцированными платежами, также является актуальной темой.

Основные формулы:

  1. ОП=СК/М, где

ОП-главный платеж.

СК-займ.

М-месяцы.

  1. НП= ОЗn*ПС/12, где

НП – проценты.

ОЗn – оставшийся долг на n-й срок.

ПС – процент.

  1. ОЗn считается по данной формуле: ОЗп=СК-(ОП*КП), где КП – периоды.

Люди, которые желают оформить ипотеку на материнский капитал, должны учитывать, что это допускается в таких случаях:

  1. Частичная оплата кредита, что был взят ранее.
  2. Внесение первого взноса при новом займе.
  3. Увеличение оформленной ипотеки, чтобы приобрести жилье, которое будет больше, чем было оформлено раньше.

Первый взнос также рассчитывается несколько иначе. Например, стоимость жилья составляет три миллиона рублей. Банк требует: первый взнос – 20 процентов, то есть шестьсот тысяч. То есть использовать один только капитал матери не выйдет, нужно добавлять свои деньги: 600000-453026=146974 рублей.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ozerkivrn.ru